Assurance des entreprises du photovoltaïque

Le marché du photovoltaïque est en pleine explosion et permet à beaucoup d'entrepreneurs de saisir de formidables opportunités.

Kern Assurances est régulièrement interrogé pour mettre en place des assurances couvrant à la fois les installations et les installateurs.

Pour ce qui concerne les installateurs, beaucoup de demandes d'assurances RC Décennales, peu de réponses positives du côté assureurs.

Pourquoi est-ce si difficile de trouver de la décennale ?

• le marché des assurance RC décennales est très restreint (pas plus de 10 assureurs sur un marché qui en compte une bonne centaine lorsqu'il s'agit d'assurer sa voiture ou sa maison !)

• les entreprises du PV voguent un marché naissant : la filière solaire est en train de passer d'une filière de nîche à une standardisation. On n'y fait pas n'importe quoi, mais on y fait un peu de tout !

• quel est le retour d'expérience sur les installations PV ? L'arrivée en masse des installations donnera lieu à des sinistres sur lesquels on pourra tirer des conclusions dans quelques années. Pour l'instant, l'assurance du PV n'est pas fondé sur des statistiques ou des probabilités fiables, mais sur des estimations.

Alors dans ce contexte, comment trouver une assurance décennale lorsqu'on est un jeune entrepreneur ou que l'on souhaite tout simplement diversifier son offre de services et ouvrir un département PV ?

Que dois-faire si je suis en phase de création d'entreprise ou d'activité pour trouver une décennale ?

Chez Kern Assurances nous avons été sollicité régulièrement à cette problématique ; nous avons choisis de reprendre un échange récent avec un entrepreneur pour illustrer et répondre à cette question.

Question

"Bonjour,
Je suis à la recherche d'une décennale pour mon entreprise. Je n'ai pas (encore) réalisé le stage QualiPV et n'ai aucune expérience dans l'installation de panneaux photovoltaïques. Cela dit je souhaite sous traiter l'installation à 100%. Puis je prendre la peine de vous envoyer le questionnaire décennale ou est ce utopique ?
 
L’activité principale de l’entreprise est la production d’électricité au travers de location de support (toit et terrain). Je souhaite aussi développer la vente et l’installation (en sous-traitance) de système pour les particuliers et petites entreprises.
 
Cordialement
 
Philippe Solaire"

Réponse de KERN ASSURANCES :

"Bonjour Mr Solaire et merci pour cette consultation.

Le critère d'expérience est effectivement rédhibitoire. Aucun problème pour assurer un professionnel qui sous-traite à des professionnels du BTP la partie Charpente-couverture-électricité (et qui dispose bien des assurances décennales pour leur activité associé au photovoltaïque) mais il est indispensable d'avoir au sein de votre entreprise une ressource pouvant justifier d'au moins 3 années d'expérience dans la pose d'installations.

La meilleure des solutions : recruter un artisan électricien ou couvreur de plus de 3 ans d'expérience ayant le QualiPV.

Je viens encore d'essayer avec un dossier où la personne veut lancer son entreprise d'installation PV : né en 1971 reconversion professionnelle courant 2008, diplôme de CAP électricité obtenu en Juin dernier, Quali PV Elec 2009, mais pas d'expérience à justifier dans le PV = dossier refusé hier.

Rassurez vous, ce qui est valable pour vous l'est aussi pour des sociétés déjà bien implantées et qui veulent développer un département PV.

Mon avis personnel est que cette nouvelle filière offre de formidables opportunités et un appel d'air extraordinaire pour des métiers traditionnels du BTP ; néanmoins, les compétences ne peuvent se limiter à la partie "pose", il faut aussi en amont avoir des analyses objectives de la faisabilité et des rendements de l'installation, des calculs réalistes sur le financement et les retours sur investissement, enfin, il faut absolument mettre en place un "SAV" (maintenance préventive et pas seulement curative, assurance de pertes de recettes qui n'a rien à voir avec la perte de rendement,...).

En clair -mais encore une fois ce n'est qu'un avis sachant que je vois passer beaucoup de dossiers- l'entreprise de développement de projets PV modèle devrait avoir en son sein :

• un homme de l'art de la pose capable d'assumer une fonction de chef de chantier et signataire systématique des réceptions,
  
• un "ingénieur" de projet PV en mesure de rendre des calculs de faisabilité et de rendement fiables,
  
• et un bon chef d'entreprise gestionnaire capable de bien maîtriser les flux de trésorerie.
• la partie commerciale peut sans problème être externalisée.

Cette entreprise là trouvera de la décennale et rendra crédible une filière qui en a bien besoin en ce moment.

Je reste à votre disposition pour vous accompagner dans votre projet qui vous l'avez compris, ne peut trouver en l'état de réponses positives en décennale.

Nota : un point important, la cotisation annuelle d'assurance est un poste de charge élevé pour une entreprise qui débute ; comptez un minima à 3.500 euros et des tarifs assis sur le CA qui oscillent entre 1 et 1,6% TTAC (pas de TVA en assurances)

Bien cordialement

Loïc Toth"